Mercredi 16 Août 2017

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Solidarités

Un crédit à la consommation, mais pas à n’importe quel prix

La ville vous informe

Savoir se repérer dans les grandes familles des crédits, les différents types de crédits, les avantages, les inconvénients ...

Un crédit à la consommation, mais pas à n’importe quel prix

On appelle crédit à la consommation, un crédit accordé par un établissement financier à un particulier, pour ses besoins non professionnels, dont le montant est supérieur à 200 € et inférieur à 75 000 €. Il est destiné à financer des projets personnels tels que l’achat de véhicule, de meubles, de travaux, …

Savez-vous qu’une réserve d’argent octroyée par votre banque, une autorisation de découvert ou encore une location-vente avec option d’achat sont des crédits à la consommation ?

Attention, un crédit n’est pas une source de revenus supplémentaire !

 

Savoir se repérer dans les grandes familles de crédits

TYPE DE CREDIT AVANTAGES INCONVENIENTS

Crédit personnel classique (ou crédit non affecté) :

Utilisation des fonds à sa convenance en une seule fois, que ce soit pour des achats (électroménagers, véhicule, …) ou un projet (hors immobilier)

  • mensualité fixe
  • durée déterminée
  • crédit amortissable *
  • Taux d’intérêt souvent bas
  • Pas besoin de justifier l’utilisation de la somme
  • Possibilité de solder partiellement ou totalement le prêt par anticipation
  • possibilité de reporter 1 ou 2 mensualités/an
  • Ne répond pas à aux besoins d’un faible montant (< 1500€)
  • Crédit non affecté à l’achat d’un bien, et en cas de panne, obligation de continuer à rembourser
  • Moins de souplesse qu’une réserve d’argent
  • Généralement frais de dossier
  • Ne répond pas à aux besoins d’un faible montant (< 1500€)
  • Crédit non affecté à l’achat d’un bien, et en cas de panne, obligation de continuer à rembourser
  • Moins de souplesse qu’une réserve d’argent
  • Généralement frais de dossier

Crédit affecté :

Emploi des fonds exclusivement pour financer un bien ou un service déterminé. La vente et le crédit sont liés, l’un ne peut exister sans l’autre.

  • mensualité fixe
  • durée déterminée
  • crédit amortissable *
  • Taux d’intérêt souvent bas
  • Possibilité lors d’un constat de défaillance du produit d’arrêter le remboursement
  • Moins de souplesse qu’une réserve d’argent
  • Généralement frais de dossier
  • Moins de souplesse qu’une réserve d’argent
  • Généralement frais de dossier

Crédit renouvelable crédit permanent ou revolving) :

Réserve d’argent utilisable librement dans la limite fixée, qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

  • Très peu de garanties demandées
  • Facilité d’utilisation (lié à une carte bancaire ou de magasin)
  • Crédit adapté pour un faible montant < 1500€
  • taux d’intérêt réel peut être très élevé en cas d’utilisation régulière de la réserve
  • amortissement très lent
  • Durée de remboursement variable mais limitée (- de 36 mois pour prêt <3000€, sinon - de 60 mois)
Location-vente avec option (ou L.O.A) : contrat de location portant sur un bien (généralement voiture) dont le client ne devient propriétaire qu’à l’issu du contrat.
  • Pas d’apport nécessaire
  • A la fin du contrat, possibilité de garder ou non le bien
  • En cas de vol, perte ou destruction du bien, obligation de continuer à rembourser le crédit même si le bien est hors d’usage

* : Le remboursement (intérêt + capital) se fait graduellement et mensuellement sur toute la durée du crédit

Pour les personnes n’ayant pas accès au crédit bancaire mais ayant une capacité de remboursement, il existe la possibilité de contracter un micro-crédit d’un montant de 300 à 3 000 € (5 000 € dans les cas exceptionnels) remboursable sur une durée de 6 à 36 mois. L’objet du prêt répond à un besoin ponctuel ou un projet de vie dans l’objectif d’une meilleure insertion sociale ou professionnelle. Pour tout renseignement, contactez l’ l’Union Départementale des Associations Familiales (UDAF 91 au 01 60 91 30 30) ou le Crédit Municipal de Paris (01 44 61 65 55).

 

Avant de signer

Si vous en avez la possibilité, anticipez vos achats en épargnant pendant quelques mois. Ceci vous permettra de payer une partie de l’achat au comptant et d’alléger vos mensualités.Privilégiez un achat sans frais en plusieurs fois (généralement 3 ou 4 fois maximum).

Si néanmoins vous devez recourir au crédit pour financer un achat, posez-vous la question de savoir si cette solution est viable aujourd’hui et surtout… demain. Avant de signer, lisez attentivement l’offre du contrat de crédit qui contient l’ensemble des conditions de votre engagement : montant du prêt, objet, nombre et montant des mensualités, TAEG (Taux Annuel Effectif Global), coût total du crédit.

Optez pour une assurance (non obligatoire) qui peut vous couvrir en cas de chômage, d’invalidité ou décès. N’oubliez pas qu’un crédit vous engage et doit être remboursé !

 

En cas de difficultés à payer

Réagissez rapidement : Les conséquences de l’arrêt de paiement des mensualités peuvent être une procédure de recouvrement, une inscription sur le ficher FICP (Fichier national des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers), … Prenez contact avec votre banquier ou l’organisme financier pour négocier à l’amiable un report d’échéance ou un réaménagement de votre crédit.

Faites cependant attention à certaines propositions de rachat de crédits qui s’accompagnement de garanties sur des biens immobiliers ou qui couvrent une période de remboursement plus longue que le crédit initial et augmentent le coût total du crédit.

En cas de difficultés persistantes, d’autres professionnels en matière de conseils budgétaires sont en mesure de vous orienter et de vous accompagner. Renseignez-vous auprès de votre Centre Communal d’Action Sociale (CCAS), de l’Union Départementale des Associations Familiales (UDAF), d’une association de consommateur, de l’association Crésus….

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